Банки предлагащи обединяване на кредити с лошо ЦКР

Банки, предлагащи обединяване на кредити с лошо ЦКР – възможности и решения

Все повече българи се сблъскват с предизвикателството на т.нар. „лошо ЦКР“. Централният кредитен регистър (ЦКР) е база данни, поддържана от Българската народна банка, която съдържа информация за всички кредити, които дадено физическо или юридическо лице има. Ако някой закъснява често с плащанията или не обслужва коректно заемите си, това се отразява в неговото ЦКР досие. Последствията са сериозни – банките и небанковите институции разглеждат тези данни при кандидатстване за нови кредити и в много случаи отказват финансиране.

ЗАЯВИ КРЕДИТ

Обединяването на кредити (рефинансиране или консолидиране) е един от начините хора с няколко заема да облекчат месечната си тежест, като съберат задълженията си в един общ заем с по-ниска вноска и по-добри условия. Но как стои въпросът, когато човек е с лошо ЦКР? Възможно ли е изобщо да получи такъв продукт от банка и какви са алтернативите?

Какво е обединяване на кредити?

Обединяването на кредити представлява теглене на нов заем, който погасява старите ви задължения към различни кредитори. Вместо да плащате няколко вноски с различни лихви и дати на падеж, вие започвате да обслужвате една единствена вноска.

Основните предимства са:

• По-ниска месечна вноска – заради по-дълъг срок или по-ниска лихва;
• По-добър контрол върху бюджета – само една вноска месечно;
• Възможност за предоговаряне – някои банки предлагат по-гъвкави условия за клиенти с нов консолидиран заем;
• Намаляване на просрочията – ако досега човек е закъснявал поради много на брой вноски, това може да бъде решение.

Практически съвети за хора с лошо ЦКР

• Анализирайте текущите си задължения – съберете информация за всички кредити, лихви и просрочия.
• Опитайте се да изчистите най-малките дългове – това ще подобри досието ви в ЦКР.
• Потърсете кредитен консултант – специалистите често знаят кои банки или институции са по-склонни да разгледат специфични случаи.
• Обмислете ипотека, ако имате имот – въпреки рисковете, това може да е най-сигурният начин за одобрение.
• Не кандидатствайте масово във всички банки – всяко запитване се отразява в ЦКР и влошава профила ви.
• Бъдете честни при кандидатстването – укриването на задължения рядко минава, тъй като банките имат достъп до пълната информация.

Предимства и рискове на обединяването с лошо ЦКР

Предимства

• Възможност за ново начало и по-редовно обслужване на задълженията;
• Намаляване на риска от съдебни дела и запори;
• Подобряване на личния бюджет чрез по-ниска месечна вноска.

Рискове

• По-високи лихви заради повишения риск;
• Задължително обезпечение в някои случаи;
• Опасност от още по-големи дългове, ако не се управляват разумно средствата.

Кредит до 1000 евро.

Кредит до 2000 евро.

Кредит до 5000 евро.

Банки и възможности при лошо ЦКР

Важно е да се уточни: повечето традиционни банки не отпускат кредити за обединяване при лошо ЦКР. Това обаче не означава, че няма никакви варианти.

Банки с по-гъвкави политики

Някои търговски банки все пак са склонни да разгледат случай на клиент с лошо ЦКР, ако има определени гаранции:

• Обезпечение – ипотека върху недвижим имот или залог върху друго имущество;
• Поръчител – лице с добро ЦКР, което гарантира за кредита;
• Доказуеми доходи – висока и стабилна заплата или доходи от бизнес;
• Дългогодишни отношения с банката – ако сте клиент с история (напр. получавате заплатата си там).

В подобни случаи банката може да предложи рефинансиране, макар и с по-висока лихва и по-строги условия.

Небанкови финансови институции

Когато банките отказват, на сцената излизат небанковите дружества. Те често са по-гъвкави и работят с хора с лошо ЦКР. Техните продукти са по-скъпи (с по-висока лихва), но дават шанс за обединяване и стабилизиране на бюджета.

Полезни съвети:

Направи пълна справка в ЦКР – веднъж годишно имаш право на безплатна справка от БНБ. Виж точно какво пише в досието ти, за да знаеш как изглеждаш в очите на банките.

Подреди задълженията си по приоритет – започни да изплащаш най-малките или най-скъпите като лихва кредити. Това ще облекчи общата тежест.