Ипотечен кредит с лошо ЦКР

Ипотечен кредит с лошо ЦКР – възможно ли е и как?

За много хора собственото жилище е една от най-важните инвестиции в живота. Закупуването на имот обаче рядко става без помощта на банково или небанково финансиране. Най-разпространеният вариант е ипотечният кредит – дългосрочен заем, обезпечен с недвижим имот.

ЗАЯВИ КРЕДИТ

Но какво се случва, ако кандидатът има лошо кредитно досие в Централния кредитен регистър (ЦКР)? Възможно ли е въобще да получи финансиране?

Какви са рисковете за клиента?

При лошо ЦКР и кандидатстване за ипотечен кредит е важно човек да е наясно със следното:

• По-високи разходи – лихвите и таксите често са по-големи.
• По-ниска гъвкавост – възможностите за предоговаряне или рефинансиране са ограничени.
• Риск от загуба на имота – при просрочие кредиторът може да пристъпи към публична продан.
• Правни последици – при неплащане кредитополучателят може да се сблъска със съдебни дела и ЧСИ.

Как да увеличим шансовете за одобрение?

• Преглед на собственото ЦКР – всеки гражданин може веднъж годишно безплатно да поиска справка от БНБ. Така ще знае как изглежда досието му.
• Изчистване на стари задължения – дори ако просрочията вече са отразени, плащането им показва отговорност.
• Стабилни доходи – доказан постоянен доход е основен плюс за всяка институция.
• Подобряване на кредитната дисциплина – няколко месеца редовно обслужване на активни задължения може да подобри профила.
• Използване на кредитен консултант – специалистите познават условията на различните банки и могат да насочат към най-подходящата оферта.

Какво е ЦКР и защо е толкова важно?

Централният кредитен регистър е база данни, поддържана от Българската народна банка (БНБ). В него всяка банка, лизингова компания или друга финансова институция подава информация за отпуснати кредити, техния размер, срокове, редовност на плащанията и налични просрочия.

Така кредиторите имат възможност да проверят какъв е „кредитният профил“ на даден клиент – дали редовно обслужва заемите си, има ли закъснения, какъв е общият му дълг.

Какво означава „лошо ЦКР“?

• Натрупани просрочия по стари или активни кредити.
• Непогасени задължения към банки, небанкови институции или телекоми.
• Започнати съдебни дела или събиране на дълг чрез частен съдебен изпълнител.
• Чести заявки за кредити в кратък период.

Така негативната информация в ЦКР прави кандидатите рискови в очите на банките.

Кредит до 1000 евро.

Кредит до 2000 евро.

Кредит до 5000 евро.

Възможно ли е ипотечен кредит с лошо ЦКР?

Отговорът е да, но с ограничения и специфични условия.

Банките

Повечето банки в България са консервативни при отпускане на ипотечни заеми. При наличие на лошо ЦКР:

• Обикновено отказват финансиране или изискват съдлъжник с чиста кредитна история.
• Ако просрочията са малки и вече погасени, шансът за одобрение е по-висок.
• Възможно е да се предложат по-неизгодни условия – по-висока лихва, по-нисък процент на финансиране, по-строги изисквания към дохода.

Небанкови институции

Фирмите за бързи кредити или алтернативни кредитори понякога отпускат ипотечни заеми дори при лошо ЦКР. Но:

• Лихвите са по-високи.
• Сроковете са по-кратки.
• Условията често са по-строги, а имотът остава основна гаранция.

Полезни съвети:

Направете си справка в ЦКР предварително – Вземете официален отчет от БНБ, за да знаете как изглежда вашият профил в очите на банките. Това ще ви помогне да се подготвите за евентуални въпроси или откази.

Изчистете всички текущи задължения – Дори и да не изтрият веднага негативната информация, погасяването на старите дългове е важна стъпка, която показва отговорност.

Докажете стабилни доходи – Подгответе документи за постоянен трудов договор, регулярни приходи или бизнес, който работи на печалба. Банката или кредиторът ще гледа на това като на гаранция, че можете да обслужвате кредита.